MRTA atau MLTA: Insurans Pinjaman Rumah

Jawapan ringkas

MRTA dan MLTA ialah dua jenis insurans yang melunaskan pinjaman rumah jika peminjam meninggal dunia atau mengalami hilang upaya kekal sepenuhnya dalam tempoh perlindungan. Bezanya terletak pada apa yang berlaku kepada perlindungan dari masa ke masa.

• MRTA, insurans bertempoh gadai janji berkurangan: jumlah perlindungan menurun dari tahun ke tahun, lebih kurang mengikut baki pinjaman. Biasanya dibayar sebagai satu premium pada awal, yang boleh ditambah ke dalam pinjaman oleh banyak bank. Bayaran tuntutan pergi kepada bank.
• MLTA, insurans bertempoh gadai janji mendatar: jumlah perlindungan kekal sama sepanjang tempoh. Biasanya dibayar bulanan atau tahunan. Selepas pinjaman dilunaskan, sebarang baki boleh pergi kepada keluarga atau harta pusaka, bergantung pada polisi.

MRTA biasanya lebih murah pada awal. MLTA biasanya lebih mahal, tetapi boleh kekal bersama anda apabila menjual atau membiaya semula. Pilihan yang sesuai bergantung pada bajet, keluarga dan berapa lama anda bercadang menyimpan rumah itu. Mahu kiraan untuk keadaan anda sendiri? WhatsApp +60 17-279 8932.

Untuk apa insurans pinjaman rumah

Pinjaman rumah di Malaysia sering berjalan 30 tahun atau lebih. Jika pencari nafkah utama meninggal dunia atau tidak lagi mampu bekerja, keluarga masih berhutang dengan bank. Insurans pinjaman rumah wujud untuk melunaskan hutang itu supaya keluarga dapat terus tinggal di rumah tanpa ansuran.

Ia berbeza daripada insurans kebakaran atau insurans pemilik rumah, yang melindungi bangunan. Bagi unit strata, bangunan diinsuranskan melalui badan pengurusan di bawah Akta Pengurusan Strata 2013, dan kosnya dibayar melalui yuran penyelenggaraan. Insurans pinjaman rumah melindungi nyawa dan keupayaan anda membayar, bukan batu-bata.

Bagi pembeli rumah melebihi RM 700,000, jumlah pinjaman yang besar menjadikan soalan ini lebih penting. Pinjaman RM 900,000 yang tidak dilindungi ialah beban berat bagi mana-mana keluarga.

MRTA dengan lebih terperinci

Dengan MRTA, jumlah perlindungan bermula hampir sama dengan pinjaman dan menurun tahun demi tahun mengikut jadual dalam polisi.

Ciri biasa, walaupun setiap polisi berbeza:

• Satu premium, biasanya dibayar pada awal.
• Boleh dibiayai. Banyak bank membenarkan premium ditambah ke dalam pinjaman. Anda tidak membayar apa-apa pada hari itu, tetapi membayar faedah ke atasnya sepanjang tempoh pinjaman.
• Bank menerima bayaran tuntutan untuk melunaskan pinjaman.
• Tempoh perlindungan boleh lebih pendek daripada pinjaman untuk merendahkan premium. Tahun-tahun selepas perlindungan tamat tidak dilindungi.
• Terikat kepada pinjaman. Jika anda menjual, membiaya semula atau melunaskan awal, perlindungan biasanya tamat.

Satu perkara yang sering terlepas pandang: jadual menurun dalam polisi berdasarkan kadar faedah andaian. Jika kadar sebenar naik dan baki pinjaman menurun lebih perlahan, perlindungan boleh jatuh lebih cepat daripada baki sebenar dan meninggalkan jurang. Tanya kadar apa yang diandaikan dalam jadual.

MLTA dengan lebih terperinci

Dengan MLTA, jumlah perlindungan kekal sama. Perlindungan RM 900,000 kekal RM 900,000 pada tahun pertama dan tahun ke-25.

Ciri biasa, walaupun setiap polisi berbeza:

• Premium berkala, biasanya bulanan atau tahunan.
• Perlindungan mendatar. Apabila baki pinjaman menurun, jurang antara perlindungan dan pinjaman membesar. Jika ada tuntutan, pinjaman dilunaskan dahulu dan bakinya boleh pergi kepada penama atau harta pusaka, bergantung pada polisi.
• Milik anda. Polisi biasanya tidak terikat kepada satu pinjaman dan sering boleh diteruskan selepas menjual atau membiaya semula.
• Nilai tunai dalam sesetengah pelan. Ada pelan MLTA yang mengumpul nilai tunai; ada yang perlindungan semata-mata. Baca helaian pendedahan produk.

Perbandingan

Versi Islam ialah MRTT (takaful bertempoh gadai janji berkurangan) dan MLTT (takaful bertempoh gadai janji mendatar), yang berfungsi dengan cara serupa mengikut prinsip takaful.

Contoh: pinjaman RM 900,000

Andaian: rumah RM 1,000,000, pinjaman 90% (RM 900,000), 30 tahun, kadar andaian 4.2% setahun. Kadar ini untuk ilustrasi sahaja. Ansuran ialah kira-kira RM 4,401 sebulan.

Baki pinjaman dari masa ke masa (anggaran)

Baki menurun perlahan pada awalnya kerana ansuran awal kebanyakannya faedah, kemudian lebih cepat pada tahun-tahun akhir.

Apa yang dibayar oleh setiap perlindungan (ilustrasi)

Ini angka bundar berdasarkan andaian di atas. MRTA sebenar mengikut jadual dalam polisinya sendiri, dan MLTA sebenar membayar mengikut terma polisinya.

Kesan menambah premium ke dalam pinjaman (contoh)

Andaikan, sebagai contoh sahaja, premium tunggal MRTA sebanyak RM 20,000 ditambah ke dalam pinjaman. Pinjaman menjadi RM 920,000 dan ansuran naik kira-kira RM 98 sebulan. Sepanjang 30 tahun, RM 20,000 itu menelan kira-kira RM 35,200 dalam bayaran balik. Ansuran tambahan itu turut dikira dalam DSR, dan duti setem perjanjian pinjaman ialah 0.5% daripada pinjaman, jadi pinjaman lebih besar bermakna duti yang sedikit lebih tinggi. Premium sebenar bergantung pada umur, kesihatan, jumlah dan tempoh perlindungan, dan hanya syarikat insurans boleh memberi sebut harga.

Mana yang sesuai

Tiada satu jawapan untuk semua orang. Beberapa cara berfikir:

• Tunai terhad pada awal: MRTA yang dibiayai bermakna tiada bayaran tambahan pada hari itu, tetapi dibayar perlahan-lahan dengan faedah.
• Dijangka menjual atau membiaya semula dalam beberapa tahun: MLTA boleh dibawa bersama. Dengan MRTA, anda mungkin perlu perlindungan baharu pada usia lebih tua.
• Mahu meninggalkan sesuatu untuk keluarga: MLTA boleh meninggalkan baki selepas pinjaman dilunaskan, bergantung pada polisi.
• Sudah mempunyai perlindungan hayat yang besar: tanya bank sama ada polisi sedia ada diterima.
• Pinjaman bersama: tanya sama ada polisi melindungi kedua-dua peminjam dan bagaimana tuntutan atas seorang peminjam dikendalikan.

Yang perlu disemak sebelum menandatangani

• Surat tawaran: adakah bank mewajibkan perlindungan? Jenis, jumlah dan tempoh?
• Helaian pendedahan produk: premium, perlindungan, tempoh dan pengecualian utama.
• Kadar andaian dalam jadual MRTA: jika lebih rendah daripada kadar pinjaman anda, perlindungan boleh jatuh lebih cepat daripada pinjaman.
• Tempoh perlindungan: tempoh lebih pendek merendahkan premium tetapi meninggalkan tahun-tahun akhir tanpa perlindungan.
• Apa yang dilindungi: kematian dan hilang upaya kekal sepenuhnya adalah biasa; penyakit kritikal hanya dalam sesetengah pelan.
• Nilai serahan dan pemulangan jika pinjaman dilunaskan awal.
• Pengisytiharan kesihatan: jawab semua soalan dengan lengkap. Jawapan yang salah boleh menyebabkan tuntutan ditolak.
• Penama bagi MLTA, dan sama ada polisi diserahhakkan kepada bank.

Kesilapan biasa

• Menandatangani borang insurans bank bersama dokumen pinjaman tanpa membacanya.
• Menyangka MRTA melindungi seluruh tempoh pinjaman sedangkan tempoh lebih pendek dipilih.
• Terlupa premium yang dibiayai menaikkan ansuran dan DSR.
• Membatalkan polisi lama sebelum polisi baharu berkuat kuasa.
• Menyamakan insurans kebakaran dengan insurans pinjaman rumah.

Semak sebelum menandatangani

Halaman ini menerangkan cara insurans pinjaman rumah secara umum dan selaras dengan panduan MRTA dan MLTA kami dalam Bahasa Inggeris. Ia bukan nasihat insurans atau kewangan, dan setiap polisi mempunyai termanya sendiri. Baca helaian pendedahan produk dan surat tawaran, dan minta bank atau syarikat insurans menerangkan apa-apa yang kurang jelas. Untuk melihat projek melebihi RM 700,000, layari senarai projek dalam Bahasa Melayu.