Margin Pembiayaan (LTV) Pinjaman Rumah — Had 70% Rumah Ketiga
Margin pembiayaan, atau nisbah pinjaman kepada nilai (LTV), ialah peratus nilai hartanah yang dipinjamkan oleh bank. Bank Negara Malaysia mengehadkan margin kepada 70% bagi kemudahan pembiayaan perumahan ketiga dan seterusnya yang diambil oleh individu, langkah yang berkuat kuasa sejak 3 November 2010. Bagi rumah pertama dan kedua, setiap bank menetapkan marginnya sendiri. Tempoh maksimum pembiayaan bagi pembelian hartanah ialah 35 tahun. Panduan ini menerangkan cara margin dikira dengan contoh rumah RM 1,000,000.
Jawapan ringkas
Margin pembiayaan ialah berapa peratus daripada nilai rumah yang bank sanggup pinjamkan. Margin 90% bermakna bank membiayai 90% dan anda membayar 10% sendiri.
Bank Negara Malaysia hanya menetapkan satu had khusus untuk individu: maksimum 70% bagi pinjaman perumahan ketiga dan seterusnya, berkuat kuasa sejak 3 November 2010. Bagi rumah pertama dan kedua, setiap bank menetapkan marginnya sendiri. Tempoh maksimum pembiayaan pembelian hartanah ialah 35 tahun.
Contoh: bagi rumah RM 1,000,000, margin 90% memberi pinjaman RM 900,000. Jika ini rumah ketiga anda, had 70% memberi pinjaman maksimum RM 700,000.
Untuk berbincang tentang projek tertentu dan struktur pembiayaan anda, WhatsApp +60 17-279 8932. Mahu kiraan untuk keadaan anda sendiri? WhatsApp +60 17-279 8932.
Margin dengan bahasa mudah
Bank tidak mahu menanggung seluruh risiko pembelian. Bahagian yang anda bayar sendiri menjadi "kusyen" jika harga hartanah turun atau anda gagal membayar. Semakin tinggi margin, semakin kecil kusyen itu.
Bank Negara menggunakan had margin sebagai alat untuk mengawal spekulasi. Had 70% bagi rumah ketiga diperkenalkan untuk mengurangkan pembelian berbilang unit menggunakan pinjaman yang tinggi.
Had Bank Negara dan amalan bank
| Perkara | Peraturan |
|---|---|
| Pinjaman perumahan pertama dan kedua | Setiap bank menetapkan margin sendiri |
| Pinjaman perumahan ketiga dan seterusnya (individu) | Maksimum 70% |
| Tempoh maksimum pembiayaan pembelian hartanah | 35 tahun |
Bagi pinjaman pertama dan kedua, margin yang ditawarkan bergantung pada profil anda, jenis hartanah dan dasar bank. Pembeli dengan pendapatan stabil dan rekod kredit yang bersih biasanya mendapat tawaran lebih baik.
Harga atau nilaian: yang mana dikira
Kebanyakan bank mengira margin atas harga belian atau nilaian bank, mengikut mana yang lebih rendah. Bagi rumah baharu daripada pemaju, nilaian biasanya hampir dengan harga. Bagi rumah subjual, nilaian boleh lebih rendah daripada harga yang dipersetujui, dan bezanya perlu ditanggung sendiri. Lihat panduan nilaian bank lebih rendah.
Contoh pada rumah RM 1,000,000
| Situasi | Margin | Pinjaman maksimum | Bahagian sendiri |
|---|---|---|---|
| Rumah pertama, margin 90% | 90% | RM 900,000 | RM 100,000 |
| Rumah kedua, margin 80% | 80% | RM 800,000 | RM 200,000 |
| Rumah ketiga, had Bank Negara | 70% | RM 700,000 | RM 300,000 |
Peratusan 90% dan 80% hanya contoh. Margin sebenar ditentukan oleh bank. Bahagian sendiri ini belum termasuk duti setem, yuran guaman dan kos lain yang diterangkan dalam panduan duti setem dan yuran guaman.
Margin dan DSR berjalan bersama
Margin menentukan jumlah maksimum yang boleh dipinjam atas hartanah itu. DSR pula menentukan sama ada pendapatan anda mampu membayar ansurannya. Bank melihat kedua-duanya. Jika DSR anda tinggi, bank mungkin menawarkan pinjaman lebih kecil walaupun margin membenarkan lebih. Lihat panduan DSR.
Tempoh pinjaman
Tempoh maksimum 35 tahun, tetapi bank juga mengehadkan tempoh mengikut umur peminjam. Contohnya, peminjam berumur 45 tahun mungkin hanya ditawarkan tempoh hingga umur had bank, bukan 35 tahun penuh.
| Tempoh | Ansuran RM 900,000 pada 4.20% (anggaran) |
|---|---|
| 25 tahun | RM 4,850 |
| 30 tahun | RM 4,401 |
| 35 tahun | RM 4,094 |
Tempoh lebih panjang merendahkan ansuran bulanan tetapi menambah jumlah faedah yang dibayar. Kadar 4.20% hanyalah andaian. Cuba angka anda dalam kalkulator pinjaman.
Perkara yang mempengaruhi margin anda
- Bilangan pinjaman perumahan yang masih aktif atas nama anda.
- Jenis hartanah, contohnya kediaman berbanding hartanah komersial seperti SOHO atau servis apartmen atas tanah komersial.
- Pendapatan, pekerjaan dan rekod kredit dalam CCRIS dan CTOS.
- Nilaian bank berbanding harga.
- Umur dan baki tempoh bekerja.
Kesilapan biasa
- Menyangka semua bank memberi margin yang sama.
- Terlupa pinjaman bersama dikira sebagai pinjaman anda untuk had rumah ketiga.
- Menandatangani borang tempahan sebelum mengetahui margin sebenar.
- Merancang bahagian sendiri tanpa mengambil kira duti setem dan yuran guaman.
Semak sebelum menandatangani
Halaman ini menerangkan cara margin pembiayaan berfungsi dan selaras dengan panduan margin pembiayaan kami dalam Bahasa Inggeris. Ia bukan nasihat kewangan. Dapatkan surat tawaran bertulis yang menyatakan margin, jumlah pinjaman dan tempoh sebelum menandatangani SPA.
Soalan lazim
Apakah margin pembiayaan?
Peratus nilai hartanah yang dipinjamkan oleh bank. Jika margin 90% bagi rumah RM 1,000,000, pinjaman maksimum ialah RM 900,000 dan baki 10% dibayar sendiri oleh pembeli.
Berapakah margin bagi rumah ketiga?
Maksimum 70%. Bank Negara Malaysia mengehadkan margin pembiayaan kepada 70% bagi kemudahan pembiayaan perumahan ketiga dan seterusnya yang diambil oleh individu, sejak 3 November 2010.
Bagaimana bank mengira rumah ketiga?
Bank melihat bilangan pinjaman perumahan yang masih aktif atas nama anda, termasuk pinjaman bersama. Pinjaman yang sudah selesai dibayar biasanya tidak dikira. Tanya bank bagaimana ia mengira dalam kes anda.
Apakah tempoh maksimum pinjaman rumah?
35 tahun bagi pembiayaan pembelian hartanah. Bank juga mengehadkan tempoh mengikut umur peminjam, jadi tempoh sebenar boleh lebih pendek.