馬來西亞買房首付要多少、什麼時候付

先說答案

首付是房價裡你用自己的錢付的部分：房價 − 貸款 = 首付。

• 貸 90%，首付就是房價的 10%。
• 銀行借得少，首付就多。國家銀行規定個人第三間起的房貸最多 70%，所以那一間的首付至少 30%。
• 訂金通常算在首付裡。

以一間 RM 500,000 的房子、貸款 90% 為例，首付是 RM 50,000，印花稅和律師費另計。想用自己的數字試算，可以用貸款計算器。 想知道你的情況怎麼算，WhatsApp +60 17-279 8932，我幫你看。

首付用白話講

銀行不會借你全部房價。銀行借的那部分叫貸款成數，沒借的那部分就要你自己付，這就是首付。

貸款成數可能比你預期低，原因不一定和房價有關：你的收入和債務、銀行對房子的估價、你已經有幾筆房貸。貸款成數指南有詳細說明。

訂金、誠意金和首付

這三個詞常被混用：

付訂金之前，先看清訂房表格：如果你不買了會怎樣，貸款批不下來時能不能退回部分或全部。

什麼時候要付

在建的新樓盤

按國家房屋局的說明，受《房屋發展法令》管制的房屋，第一筆款項是房價的 10%，在簽買賣合約當天支付；沒有簽好的合約，發展商不能收款。

之後發展商按經認證的工程進度分期發單，銀行也按階段放款，你只為已放的款項付利息。詳見按進度付款指南。

所以貸 90% 的話，簽合約時付的 10%（扣除已付的訂金）就是你的首付。

二手房

二手房的付款時間由買賣雙方商定。常見做法：

1. 簽出價書時付誠意金。
2. 簽買賣合約時付首付餘額，合計常為 10%。
3. 完成交易時由銀行付餘款。

二手房沒有建築階段，轉讓印花稅和律師費一開始就要付齊，所以前期需要的現金較多。

首付較多的情況

如果貸款成數是 80% 或 70%，多出來的部分還是要自己付。買新樓盤時，銀行可能要求你先付完自己的份額，才開始放貸款。請問清楚你的銀行怎樣處理。

算例：RM 500,000 的房子

以下是按整數房價做的一般例子，不是某個具體專案。

貸款 90%（第一或第二筆房貸）

貸款 70%（第三筆房貸）

同一間房子，第三筆房貸的首付是三倍。如果你已有兩間有貸款的房子，訂房前先把這筆錢算好。

首付之外還要準備的錢

豁免和發展商的安排可能改變這些數字。每一項的細節見印花稅指南和律師費指南。

怎樣準備首付

• 儲蓄。 把錢放在隨時能動用的戶口；訂房後很快就到簽約日。
• 公積金。 會員或可從公積金戶口提款買房或建屋，須符合公積金局的條件。打算動用之前，先到公積金局網站確認最新規定和所需檔案。
• 聯名購買。 兩個人可以分擔首付，兩份收入也都能用來申請貸款。
• 買便宜一點或少借一點。 往往是最簡單的辦法。

別用個人貸款來付首付。新的月供會算進 DSR，可能讓房貸批不下來，原因見 DSR 指南。

常見錯誤

• 還沒查銀行估價和自己的 DSR，就假定能貸 90%。
• 忘了第三筆房貸最多 70%。
• 還不清楚退款條件就付訂金。
• 只算首付，結果印花稅和律師費的錢不夠。
• 借個人貸款付首付。

簽約前先確認

這篇解釋首付的一般運作，不是財務建議。付訂金之前，先請銀行初步評估你的貸款額和成數，再請律師報出律師費和印花稅。如需瞭解具體產業，可 WhatsApp 聯絡 Shyan Yee（REN 46305，IQI Realty）：+60 17-279 8932。