马来西亚买房首付要多少、什么时候付

先说答案

首付是房价里你用自己的钱付的部分：房价 − 贷款 = 首付。

• 贷 90%，首付就是房价的 10%。
• 银行借得少，首付就多。国家银行规定个人第三间起的房贷最多 70%，所以那一间的首付至少 30%。
• 订金通常算在首付里。

以一间 RM 500,000 的房子、贷款 90% 为例，首付是 RM 50,000，印花税和律师费另计。想用自己的数字试算，可以用贷款计算器。 想知道你的情况怎么算，WhatsApp +60 17-279 8932，我帮你看。

首付用白话讲

银行不会借你全部房价。银行借的那部分叫贷款成数，没借的那部分就要你自己付，这就是首付。

贷款成数可能比你预期低，原因不一定和房价有关：你的收入和债务、银行对房子的估价、你已经有几笔房贷。贷款成数指南有详细说明。

订金、诚意金和首付

这三个词常被混用：

付订金之前，先看清订房表格：如果你不买了会怎样，贷款批不下来时能不能退回部分或全部。

什么时候要付

在建的新楼盘

按国家房屋局的说明，受《房屋发展法令》管制的房屋，第一笔款项是房价的 10%，在签买卖合约当天支付；没有签好的合约，发展商不能收款。

之后发展商按经认证的工程进度分期发单，银行也按阶段放款，你只为已放的款项付利息。详见按进度付款指南。

所以贷 90% 的话，签合约时付的 10%（扣除已付的订金）就是你的首付。

二手房

二手房的付款时间由买卖双方商定。常见做法：

1. 签出价书时付诚意金。
2. 签买卖合约时付首付余额，合计常为 10%。
3. 完成交易时由银行付余款。

二手房没有建筑阶段，转让印花税和律师费一开始就要付齐，所以前期需要的现金较多。

首付较多的情况

如果贷款成数是 80% 或 70%，多出来的部分还是要自己付。买新楼盘时，银行可能要求你先付完自己的份额，才开始放贷款。请问清楚你的银行怎样处理。

算例：RM 500,000 的房子

以下是按整数房价做的一般例子，不是某个具体项目。

贷款 90%（第一或第二笔房贷）

贷款 70%（第三笔房贷）

同一间房子，第三笔房贷的首付是三倍。如果你已有两间有贷款的房子，订房前先把这笔钱算好。

首付之外还要准备的钱

豁免和发展商的安排可能改变这些数字。每一项的细节见印花税指南和律师费指南。

怎样准备首付

• 储蓄。 把钱放在随时能动用的户口；订房后很快就到签约日。
• 公积金。 会员或可从公积金户口提款买房或建屋，须符合公积金局的条件。打算动用之前，先到公积金局网站确认最新规定和所需文件。
• 联名购买。 两个人可以分担首付，两份收入也都能用来申请贷款。
• 买便宜一点或少借一点。 往往是最简单的办法。

别用个人贷款来付首付。新的月供会算进 DSR，可能让房贷批不下来，原因见 DSR 指南。

常见错误

• 还没查银行估价和自己的 DSR，就假定能贷 90%。
• 忘了第三笔房贷最多 70%。
• 还不清楚退款条件就付订金。
• 只算首付，结果印花税和律师费的钱不够。
• 借个人贷款付首付。

签约前先确认

这篇解释首付的一般运作，不是财务建议。付订金之前，先请银行初步评估你的贷款额和成数，再请律师报出律师费和印花税。如需了解具体产业，可 WhatsApp 联系 Shyan Yee（REN 46305，IQI Realty）：+60 17-279 8932。